Esta modalidade de empréstimo nem sempre é vantajosa, para ser benéfico tem que saber usar com inteligência e controle. Apesar de ser o preferido tanto para quem toma quanto para quem empresta porque apresenta bons benefícios.
Definição
É uma modalidade de crédito onde as parcelas do seu pagamento são descontadas automaticamente e diretamente do contracheque, holerite ou benefício do INSS. Não há o pagamento via boleto. Essa é a principal diferença em relação a outros tipos de empréstimos.
Portanto a primeira condição para se contratar um empréstimo consignado é ter um vínculo empregatício oficial ou receber um benéfico, seja em empresa privada, funcionário público ou pensionista/aposentado do INSS.
Essa renda funciona com a garantia do pagamento do empréstimo de volta, por isso os juros cobrados são menores em comparação a outros tipos de empréstimo, onde a garantia pode ser mais frágil.
Isto significa na prática que o contratante deste empréstimo terá a sua renda diminuída porque uma parcela dela será destinada para pagar as prestações do empréstimo que contratou. Sem a possibilidade de deixar de pagar.
Exatamente por isso existe uma legislação regulamentando a margem máxima que o salário ou benefício pode ser comprometido com o pagamento do empréstimo. Atualmente está em 40%.
Vantagens
Juros baixos
A maior vantagem deste tipo de empréstimo está atrelada ao fato de o pagamento ser em forma de desconto direto na folha de pagamento. Isso faz com que os juros sejam bem menores (por causa da garantia).
Força a redução de gastos
Uma vez que o salário ou a pensão virá com valor menor, os gastos ao longo do mês já vão ter que ser adequados à nova renda. O mesmo princípio de quando aplicamos o dinheiro assim que recebemos os proventos como uma estratégia de condicionar todo mês a separar um valor para investir.
Sem burocracia, sem necessidade de (outras) garantias
Facilidade na contratação, sem muita burocracia e nem necessidade de apresentar uma garantia. Basta o comprovante da renda (holerite…).
Para negativados
Essa garantia torna também possível contratar um consignado quando se tem restrições (nome sujo), porque o banco terá certeza de receber de volta o pagamento. Esta se torna uma das poucas opções de contratar um empréstimo quando se está em dificuldade econômica.
Portabilidade para melhores condições – diminuição do endividamento.
Isto nos leva a outra vantagem. Por ter um dos juros mais baixos e para negativados ele é ideal para trocar de empréstimo com juros maiores. Para quem já tem outros empréstimos e dívidas com cheque especial ou cartão de crédito por exemplo. Com isso conseguindo regularizar a questão fiscal.
Este artigo traz mais informações: Orçamento em crise. Chegamos! Eliminando dívidas
Melhores condições de pagamento
Há possibilidade de contratar com prazos mais longos (sempre ficando atento que neste caso os juros totais pagos no final ficarão maiores). Prazo mais longo significa que as parcelas podem ser menores não comprometendo demasiadamente a renda.
Entenda o funcionamento dos juros compostos neste artigo: Juros, sem ele o crédito-nem os investimentos existiriam e ficar atento.
Desvantagens
Perda de renda imediata
Exatamente por ter o desconto direto da fonte, o salário ou pensão será menor. (mas no final o valor que sobra para os gastos do dia a dia é o mesmo se optar por outras modalidades de empréstimo);
Sem possibilidade de manobra
A parcela será descontada querendo ou não independentemente de qualquer situação. Ou seja, se por algum motivo em determinado mês houver a necessidade de gastos extras e quiser remanejar alguns pagamentos, o consignado não poderá ser adiado.
Perda do emprego
Se por algum motivo houver o desligamento do emprego ou o cancelamento do benefício o saldo a pagar do empréstimo terá que ser quitado imediatamente. O mesmo vale para os herdeiros em caso de falecimento.
Se enrolar e aumentar a dívida
Como a renda já será menor, para quem não fez um bom planejamento financeiro e cortou outros gastos para ficar compatível com o novo valor dos rendimentos, pode ao final do mês ficar no vermelho e acabar recorrendo a outros empréstimos mais caros, como o cheque especial e cartão de crédito.
Entende o que é um Planejamento Financeiro vendo este material: Planejamento Financeiro – O que é? – Episódio 1
CUIDADOS ao CONTRATAR
Planejamento financeiro
Coloque as parcelas do empréstimo no seu orçamento. Veja o que tem que ser feito para adequar os gastos. Faça um teste antes, diminua os seus gastos antes de começar a pagar e veja se consegue viver desta forma por um tempo. Deixe uma folga nas previsões do orçamento para as oscilações dos gastos. Tenha um plano B se houver mudança brusca ou nos gastos ou na renda.
Aprenda a fazer um planejamento por aqui: Planejamento Financeiro –Tudo Junto em um ebook– Episódio Especial.
O valor das parcelas
Encontre um equilíbrio entre o valor das parcelas mensais que vão caber no teu orçamento sem comprometer o dia a dia e o valor total a pagar (juros totais + custas). Calcule pelo CET, veja o total a pagar de volta. Quanto mais rápido pagar de volta menos R$ terá de devolver, porém maior será o comprometimento da sua renda mensalmente.
Veja neste artigo o que é o CET: Crédito – Você conhece o CET – Custo Efetivo Total?.
De nada adiante juros menores se o prazo for muito longo, ou valor da parcela excessivamente alto levando a outros endividamentos (cartão de crédito…).
Portabilidade
Se estiver usando o consignado para reduzir dívidas com outras modalidades de empréstimo como cheque especial. Cuidado para não voltar a fazer dívidas nessas modalidades que acabou de quitar. Reveja seus gastos, inclua a parcela no orçamento. Corte gastos e tente aumentar a renda.
Veja também o quanto é o CET para cada modalidade, juros maiores com prazo menor pode no final sair mais barato do que empréstimo com juros menores, porém prazo muito longo.
Veja sempre qual vai ser o valor TOTAL a ser pago de volta.
Contrato
Leia sempre atentamente o contrato. Pesquise em vários bancos. Contrate em instituições sérias. Cuidado como as ofertas. Existem muitos golpes envolvendo o consignado.
Excesso de dívida
O consignado permite novo contrato quando o anterior tiver sido pago em boa parte, mas não na totalidade. Cuidado para as parcelas dos dois não ficarem insuportáveis.
Veja este artigo para ver o seu nível de endividamento: Crédito: Quanto empréstimo é muito empréstimo?
Quando vale a pena
Reduzir o endividamento
Se tiver dívidas com juros maiores. Porém mais uma vez, calcule o CET. Faça imediatamente um Planejamento Financeiro, adeque o orçamento para não ter que fazer mais dívidas.
Em caso de necessidade
Se tiver que fazer uma obra emergencial, um gasto inesperado, um acidente, uma doença e não há reserva emergencial ou ela não é o suficiente;
Oportunidade
Surgiu algo interessante e inesperado. Uma viagem por exemplo. Mas sempre tenha o Planejamento Financeiro em dia. Calcule o valor da parcela se cabe no seu orçamento. As vezes por mais agradável que a oportunidade seja, nem tudo é possível. Veja se não haverá outros gastos atrelados.
Efeito psicológico
Não querer usar as economias por questão psicológica. Por mais que financeiramente falando usar um valor aplicado em investimento é mais barato do que pegar um empréstimo. Porém pode ser que em alguns casos o dinheiro aplicado já tem destino certo e tirar esse valor da aplicação pode trazer um abalo emocional muito grande inviabilizando o que se pretendia fazer com ele. Mas mais uma vez, cuide do Planejamento para não se enrolar.
Empreender
Vai abrir um negócio. Neste caso tenha um bom Plano de Negócio, considere a necessidade do capital de giro, verifique quando o negócio vai retornar o valor investido. O quão dependente você ficará.
Veja esta matéria Crédito: Quando é a hora certa para pegar um empréstimo?, para mais dicas.
Quando não é o caso
Dia a dia
Para pagar os gastos do dia a dia, para itens de consumo. Para isso se usa os valores da renda (salário, pensão….) Se esta renda não é o suficiente, não é com o empréstimo que vai resolver. Reveja seus gastos, faça já um orçamento. Considere aumentar a renda.
Investir
Os juros baixo do consignado podem passar a ilusão que é barato então vale a pena pegar um empréstimo e investir, comprar ações. Porém por mais baixo que sejam os juros eles ainda são maiores do que os do investimento.
Emprestar
Pelo fato de os juros serem bem baixos e não é para todo mundo com explicamos acima, muitas pessoas podem querer se aproveitar que você pode contratar e pedir que faça um empréstimo em seu nome com a promessa de pagar as parcelas. É a tal da situação amigos, amigos, negócios à parte. A probabilidade de a pessoa se enrolar e você ter que arcar são grandes.
ATENÇÃO ao contratar um empréstimo
Sempre e em qualquer situação, tenha o Planejamento Financeiro em dia, acompanhe rigorosamente o orçamento. Tenha um plano B (perda do emprego, acidentes, gastos extraordinários: o que poderá ser feito).
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Calcule o seu nível de endividamento. Veja como aqui: Crédito: Quanto empréstimo é muito empréstimo?
Veja as seguintes matérias que vão te ajudar a avaliar bem e ao contratar o empréstimo fazer de tal forma que não fique com a vida complicada.
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Planejamento Financeiro – Orçamento, O nosso Guia – Episódio 4
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