Muitas vezes pegamos um empréstimo, calculamos o quanto vamos pagar pelos juros, chegam os pagamentos e o valor é maior do que o previsto, a conta não fecha. São outros inúmeros encargos e despesas que compõem o valor total a pagar. Graças ao CET é possível calcular este valor.
- Comparar é preciso
- Como saber o 💰valor total que será pago?
- Como usar CET
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- Algumas Fontes:
Comparar é preciso
Quando vamos comprar, adquirir alguma coisa, devemos fazer uma pesquisa para escolher o melhor modelo, marca e também o local onde será adquirido o produto. Quanto maior for o valor do bem/serviço maior poderá ser a diferença entre o local escolhido e também modelo/marca.
Comparar o preço de um tênis em várias lojas é fácil. O produto é visível – marca e modelo – e o preço a pagar também. Basta somar o total das parcelas e pronto a comparação esta feita facilitando a decisão.
Mas e quando se trata de valores maiores, como financiamentos ou empréstimos a longo prazo? Como fazer essa comparação?
Como saber o 💰valor total que será pago?
Neste caso fica mais difícil. As instituições (salvo algumas exceções) possuem a liberdade de oferecer as taxas e tarifas que quiserem.
Empréstimos e financiamentos possuem uma série de despesas e encargos que se somam ao valor emprestado ou financiado. São os juros, taxas, tarifas, impostos entre outros.
E eles variam, e muito, entre as instituições e nem todas apresentam todas as cobranças de forma clara ou até ocultam.
É por isso que muitas vezes calculamos o valor que vamos devolver somente baseado na taxa de juros e quando ocorre efetivamente os valores das prestações o valor gasto fica maior do que foi previsto e todo o planejamento foi prejudicado.
Para sanar essa confusão existe o chamado CET Custo Efetivo Total. Ele compara empréstimos ou financiamento entre si; desde que sejam nas mesmas condições – valor – prazo – parcelas.
CET – Custo Efetivo Total = é a soma de todos as despesas e encargos que incidem sobre uma operação de crédito.
CET = juros + IOF + seguro + despesas (tarifas, taxas)
As instituições têm a obrigação de informar, antes da contratação, o CET para qualquer empréstimo ou financiamento tanto no contrato firmado como nos informes publicitários das instituições financeiras quando forem veiculadas ofertas específicas. Não fique envergonhado de pedir, é obrigação fornecer.
O CET é expresso na forma de taxa percentual anual (x % / ano), incluindo todas as tarifas, impostos, tributos, juros, seguros e toda e qualquer despesa que se soma ao valor emprestado ou financiado.
Assim a vantagem do CET é que ele permite saber qual instituição cobra menos pelo empréstimo. Dependendo dos encargos cobrados por uma instituição em um empréstimo, o CET pode acabar sendo maior que o de outro banco, mesmo tendo uma taxa de juros menor.
Suponhamos:
Instituição A – taxa de juros 4,5%, mais a taxa de abertura de crédito, seguro, IOF no total de X.
Instituição B – taxa de juros 4,9%, sem taxa de abertura de crédito, mais IOF e seguro no total de Y.
O CET na instituição A será de 5,2% e na B será de 5,0%. Porque o valor Y foi menor do que o valor X
🧐É essa a taxa que têm que ser analisada, não apenas para efeito comparativo entre instituições financeiras, mas principalmente para saber se as prestações vão caber no seu bolso.
👉Inclusive, nas faturas do Cartão de Crédio, a informação dos valores do CET é obrigatório, para que o cliente saiba, que se não pagar a fatura na data do vencimento quais serão os custos cobrados.
Como usar CET
😉Use a taxa do CET para fazer o seu Planejamento Financeiro e não a taxa de juros.
Mas atenção: para que você utilize o CET de modo correto, é fundamental que as condições dos empréstimos pesquisados sejam iguais. Por exemplo, se em uma instituição financeira você simular um empréstimo de R$1.000,00 para pagar em 24 meses e em outra você simular um empréstimo de R$1.000,00 para pagar em 36 meses, o CET não poderá ser utilizado para compara-los, pois as condições dos empréstimos são diferentes.
Normalmente as despesas que se somam aos juros do empréstimo ou financiamento são:
👉IOF = imposto sobre operações financeiras. Sim, é estranho, mas é oficial. Para pegar dinheiro emprestado paga-se imposto;
👉Seguro = caso haja falecimento, ou desemprego o seguro cobre as prestações. Acho muito prudente contratar, mas aqui também vale a pesquisa para encontrar melhor custo x benefício;
👉Taxas de abertura de crédito – TAC = alguns bancos ainda cobrem, para custear a pesquisa do SCORE, e histórico de bom pagador, etc.
👉Taxas administrativas = outo item que deve ser negociado. No meu entender o banco já lucra na taxa de juros, nele “teoricamente” estão os custos da instituição, então não seria uma cobrança em dobro?
👉Despesas e taxas imobiliárias = se o financiamento for um imóvel a quantidade de despesas aumenta bastante. Porque envolve taxas de cartório, avaliação do imóvel, seguro do próprio imóvel, etc.
Sempre tenha em mente que existem certas taxas e despesas que podem ser negociadas. Nada como ter pleno conhecimento para ter argumentos na hora de negociar.
Por isso pesquisar é imperativo.
Mesmo que a instituição financeira é obriga a fornecer o CET, você mesmo pode fazer os cálculos. A fórmula oficial pode ser encontrada neste link do BC.
Pelo excell e na calculadora HP financeira é possível fazer este cálculo, mas já existem na internet calculadoras on line bem como aplicativos para baixar no smartphone.
Aqui vai o link do PROCON, para o cálculo on line.
Resumo da ópera:
🧐 De agora em diante ao olhar os juros de um empréstimo ou financiamento, não o use como a base. Olhe a taxa do CET.
Dica valiosa:
😉 É a taxa do CET que tem que caber no seu bolso.
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Algumas Fontes:
Akatu – Caderno Temático dinheiro e crédito
BCB – Série Eu e meu dinheiro
Giannetti, Eduardo – O Valor do Amanhã. – Ed. Companhia das Letras
Cadê Meu Tesouro 