Nossas vidas são feitas de escolhas, existe um tipo de escolha específico que é entre hoje e o amanhã. Ela acontece – e muito – nas decisões financeiras. E todas têm um preço.
Por: Chris West
As escolhas
Vimos nos artigos anteriores que uma das definições de crédito é “Usufrui hoje algo que não se tem condições de adquirir neste momento e por isso usa o dinheiro de um 3º para isso, com a promessa de devolver no futuro, adiando assim este pagamento para amanhã.”
Podemos assim dizer que com o crédito trocamos o futuro pelo presente. Há uma troca no tempo.
E para isso paga-se juros. Assim podemos concluir que os juros são os termos dessa troca entre o presente e o futuro.
Tenho um bem hoje que sem o crédito só teria condições de comparar no futuro. Troca-se o pagamento de uma compra no presente por seu pagamento em algum momento no futuro. Neste caso a pessoa está em uma situação de “devedora”.
Agora também existe o movimento contrário.
Que é quando abrimos mão de alguma coisa no presente em prol de alguma coisa no futuro (economizando, poupando). Se faz um sacrifício hoje em nome de uma conquista maior ou melhor depois. Neste caso a pessoa está numa situação de “credora”.
Esses dois movimentos são considerados como uma “Troca Intertemporal”
São trocas entre valores presentes e futuros. Agora ou depois. O hoje contra o amanhã.
Definição de Troca Intertemporal
A Troca Intertemporal é o estudo que avalia as escolhas das pessoas no que tange decisões ao longo da vida e em vários dos seus momentos que afetam a vida hoje e principalmente no futuro. Essas escolhas são entre antecipar um benefício que terá um custo (que terá que ser pago) no futuro contra pagar esse custo hoje para desfrutar da recompensa (maior) no futuro.
“Desfrutar hoje e pagar amanhã desembolsando mais” versus “Pagar hoje e desfrutar amanhã tendo uma recompensa maior”. Este é o dilema da escolha.
Este tipo de escolhas humanas se passa no mundo todo em diversas situações, desde optar ou não por uma dieta, consumir drogas, aprender uma profissão. Enfim escolhas que dizem respeito a vida profissional, pessoal, emocional, física, financeira, religiosa. No plano pessoal ou corporativo.
Normalmente conforme vamos envelhecendo melhoramos a nossa “calibragem” entre escolher hoje ou amanhã. Com o tempo a impulsividade da outrora juventude dá lugar a prudência e paciência advindas da maturidade. Porém quanto mais se está na velhice, o tempo que resta de vida é um ponto importante nesta ponderação.
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Exemplo de Troca Intertemporal financeira
Imagine uma situação entre optar por comprar um automóvel agora financiado ou esperar e ir depositando o mesmo valor da prestação e assim dentro de alguns meses conseguir comprar um carro melhor, porque pagando à vista se obtém desconto.
As diferenças:
Optar por financiar você já usufrui o bem agora e não tem mais necessidade de andar de ônibus, porém terá que se contentar com um modelo mais barato ou pagar uma prestação maior.
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Ao optar por pagar à vista depois de um período poupando todo mês o valor da prestação, terá que, até lá continuar sem um automóvel à disposição. Porém ao conseguir comprar o automóvel este poderá ser de um modelo melhor ou sobrará dinheiro.
É essa escolha a Troca Intertemporal.
Como lidar com a Troca Intertemporal
E fiquem “de olho”: Acontece muito de um item de consumo ter o mesmo preço – à vista ou parcelado em “n” vezes em uma loja. As pessoas que estão comprando à vista estão financiando as vendas de quem está pagando parcelado. Tudo que é pago amanhã carrega juros embutidos. Sempre têm alguém pagando por isso. Então se você tiver o dinheiro para pagar à vista, procure outro estabelecimento para negociar o valor à vista e obter um desconto ou um modelo melhor.
Portanto podemos resumir que a troca intertemporal no âmbito financeiro é:
Tenha em mente toda vez que optar por comprar qualquer coisa em que o pagamento se dará no futuro, você esta “abrindo” mão de uma recompensa. E quanto melhor for a sua capacidade de guardar dinheiro, de investir para receber mais juros e/ou esperar, maiores serão essas recompensas.
E não se esqueça que vivemos na era do imediatismo, onde a Troca Intertemporal pende para desfrutar hoje. Porém precisa ponderar o que vai acontecer com o que você está trocando. Ou seja, o pagamento no futuro, quais serão as minhas condições lá na frente.
Tenha objetivos na vida, assim você não fica tentado em gastar hoje algo que você pode se organizar e comprar amanhã gastando menos. Aprenda a usar os objetivos a seu favor: Qual Destino você quer? Objetivos Financeiros I com esta série.
Assim terminamos a nossa série sobre crédito. Veja toda a série nesta sequência:
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Crédito – Você conhece o CET – Custo Efetivo Total?
Crédito: Quando é a hora certa para pegar um empréstimo?
Crédito: Quanto empréstimo é muito empréstimo?
Crédito: O que é a Troca Intertemporal
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Para te inspirar:
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Fontes:
Akatu – Caderno Temático dinheiro e crédito
BCB – Série Eu e meu dinheiro
Giannetti, Eduardo – O Valor do Amanhã. – Ed. Companhia das Letras
Cadê Meu Tesouro 