A reserva de emergência deve ser usada como estratégia para evitar o endividamento. Saiba quando usar e quando não.
- O que é uma emergência financeira
- O papel da prevenção na vida financeira
- Como se prevenir?
- A reserva de emergência – definição e dicas
- A importância de ter uma reserva
- Conclusão
- Vá mais longe
Não há escapatória, todos nós, em algum momento da vida, vamos passar por emergências financeiras. Isto é um fato!
A depender de como nos preparamos para enfrentar os imprevistos financeiros, ele poderá ser catastrófico ou não.
Entenda porque você não pode viver sem um reserva de emergência.
O que é uma emergência financeira
Acontecimentos e imprevistos podem ser bons ou ruins, mas o suficiente para atrapalhar o andamento do dia a dia ou alterar planos.
Podem trazer alegria ou tristeza, podem ter um impacto significativo na tua vida ou podem ser indiferentes. E você pode ter o controle de fazer alguma coisa ou não.
Tudo aquilo que não estava planejado são eventos inesperados com o qual não contávamos.
Desde um copo com suco esparramado pela mesa, um pneu furado, o celular sem conexão justo no momento que precisa de uma localização, a chuva em todos os dias na única semana que você conseguiu tirar férias ou descobrir que seu namorado te trai. Até os mais trágicos, perda do emprego, da casa ou da vida.
Imprevistos também trazem coisas boas, como uma oferta de emprego vindo de um contato inimaginável, ganhar um prêmio em promoção de supermercado, a oportunidade de realizar curso no exterior e até descobrir que um crush seu corresponde.
Quando qualquer um desses eventos: imprevisto, inesperado, indesejável, inimaginável ou improvável acontecer e que demandam dinheiro que não estavam nos seus planos, nem no seu planejamento são Emergências Financeiras.
O papel da prevenção na vida financeira
Existem várias formas de como lidamos com os imprevistos. São os estilos de vida que a pessoa tem é que vai determinar como eles serão enfrentados. Vamos mostrar alguns.
Eu vivo no hoje
Aquele que deixa “as coisas acontecerem” e sai correndo para resolver apenas e quando surgirem os “abacaxis”.
É mais prático? Talvez hoje, mas a longo prazo, não!
O problema é se esse imprevisto demandar recursos financeiros – dinheiro!
Da onde vai vir? Onde conseguir? No banco ou alguém vai emprestar? Se for urgente?
Na urgência, pegamos o primeiro empréstimo à disposição. Que são: o cheque especial e o rotativo do cartão.
Mas todo empréstimo que se encontra à disposição, de fácil acesso e rápido têm os juros mais altos. Que são exatamente o cheque especial e rotativo do cartão.
E aí fica a dívida atrapalhando o seu orçamento já apertado. Correndo o perigo de virar uma “bola de neve” e a pessoa terminar inadimplente.
Cortar gastos entra no radar. A depender do tamanho do problema, até cair de padrão de vida será necessário.
Sem contar o tempo e energia que será em dobro – resolver o imprevisto e procurar dinheiro. Tudo isso em desespero, o que gera mais ansiedade, e nos torna suscetível a erros.
Sou uma pessoa azarada.
Este é daqueles que acreditam que tudo o que dá errado é por causa do azar, ou a culpa é dos outros.
Talvez ele tenha razão.
Que culpa ele tem se nas férias choveu todos os dias, ou o pneu furou. Muito menos se a empresa onde trabalha não pagou o seu salário.
De fato, existem imprevisto dos quais não temos controle. Porém.
O imprevisto é algo que não esperemos. Mas um imprevisto acontecer é uma certeza!
Não sabemos qual tipo, quando, onde e em que momento os imprevistos ocorrerão.
Mas nós sabemos que acontecimentos que não estavam nos planos acontecem. Sabemos com certeza que em algum momento uma emergência vai surgir.
Desta forma não podemos nos apoiar no azar e não se antecipar. Muito menos ficar suscetível às ações de terceiros.
Quebrar o pé pode ser azar, mas não estar prevenido quando ele acontecer não é azar. É falta de pensar a longo prazo, é falta de planejamento. E quem paga a conta é ele próprio.
Sou prevenido
Já o prevenido sabe que de um minuto para outro uma emergência acontece. Ela sabe se antecipar às surpresas que a vida traz.
E com isso, quando acontece, está tranquilo, consegue energia e lucidez para resolver o problema.
Sabe que a dor de cabeça poderia ser bem pior se ainda tivesse que correr para conseguir dinheiro.
Assim o prevenido se antecipa aos problemas que eventualmente poderão ocorrer. E desta forma, na hora da emergência, consegue minimizar a dor de cabeça, o prejuízo é minimizado.
Gosto de arriscar
A diferença entre o prevenido e o arrojado é em relação ao nível de prudência.
Ambos calculam e sabem o que pode acontecer, quais imprevistos são mais suscetíveis de ocorrer. Mas o primeiro vai adotar várias medidas para prevenir, se resguardar, guardar dinheiro e minimizar o impacto que o imprevisto poderá causar.
Já o segundo, vai correr mais riscos neste cálculo. Tem ciência das adversidades. Sabe que está suscetível aos imprevistos. E arrisca em não se prevenir.
Comigo nada acontece, sou sortudo
Este tem excesso de confiança, o que pode levar a se arriscar mais, porém sem calcular as consequências, pois tem “certeza” que nada acontecerá.
Ficará à mercê dos acontecimentos, e quando eles ocorrerem não estará prevenido. Sendo obrigado também a recorrer a empréstimos mais caros, se conseguir encontrar. Podendo se enrolar financeiramente e ficar endividado.
Como se prevenir?
Dito isso, chegamos à conclusão que o caminho é estar preparado para as “surpresas” da vida.
E como fazer isso?
Existem várias formas e ações que devemos adotar, em conjunto, para esta finalidade. Por exemplo:
- Fazendo um seguro de vida e de bens como o carro, o imóvel etc.
- Ter um plano ou seguro de saúde.
- Mantendo uma reserva de emergência.
- Adotando atitudes que preservem os bens (carro, máquinas, imóvel), cuidando para que eles não quebrem. Fazendo as manutenções conforme indicado.
- Agindo de forma prudente em relação à segurança pessoal, não arriscando a vida. Dirigindo de forma prudente. Não se expondo ao perigo.
- Cuidando da saúde, se alimentando bem e fazendo os exames preventivos.
De todas elas, a que nos interessa hoje é a reserva de emergência.
A reserva de emergência – definição e dicas
A reserva de emergência é um montante de dinheiro que guardamos para ser usado em situações que não eram esperadas, ou não planejadas e que demandam recursos financeiros.
Desta forma este dinheiro, para não perder valor frente a inflação, deve estar aplicado em algum investimento.
Que, por ter a finalidade de ser usado em momentos urgentes, deve ser de fácil e rápido resgate.
Também não podem estar em aplicações de risco. Afinal é do risco que estamos fugindo.
Veja como aplicar: Onde Investir o meu dinheiro? A diversidade
Apesar de estar em uma aplicação financeira ela não é considerada um investimento. Não misture o dinheiro reservado para a reserva de emergência como os investimentos para determinados objetivos como aposentadoria, uma viagem, trocar de carro, por exemplo.
Veja a diferença entre aplicar, guardar e poupar: Qual a diferença entre economizar, poupar e investir? Glossário de Investimento II
Cheque especial ou o limite do cartão de crédito não são reserva de emergência. São valores – empréstimo – que o banco disponibiliza para você usar em casos de emergência, com juros (altos) a serem pagos ao banco. Já a reserva de emergência é um dinheiro seu, em que você recebe os juros, porque fica aplicado.
Se você tem um dinheiro guardado para a realização de um sonho, use-o em casos de emergência, ao invés de pegar um empréstimo. Sempre, mas sempre mesmo, os juros que se recebe em qualquer investimento será MENOR do que os juros de um empréstimo. Vale mais a pena adiar o sonho do que ficar com uma dívida.
Tenha em mente que a falta de reserva de emergência é um dos responsáveis pelo alto endividamento das famílias.
Não é necessário montar a reserva de uma hora para outra. Vá guardando aos poucos. Mas de forma contínua. Use o 13º salário, valor das férias e restituição do IR.
O valor ideal da reserva de emergência vai depender do quão confiável e garantida é a sua renda e quantas fontes diferentes de renda existem. Quantas pessoas dependem da tua renda. Quais são os tipos de gastos – casa alugada, escola particular etc. E quais seguros existem. Desta forma a reserva deve representar de 3 a 6 meses de suas despesas. Quanto mais apertado e instável for o orçamento maior deverá ser a reserva.
Veja como calcular a reserva ideal: Onde Investir o meu dinheiro? A divisão
Quando NÃO usar uma reserva de emergência
Vimos que esse dinheiro tem como objetivo suprir uma necessidade financeira em momentos de imprevistos.
Assim não confunda imprevistos, com esquecimento, nem com falta de planejamento;
Exemplos de situações que podem – e devem – ser perfeitamente planejadas com antecedência e portando devem estar incluídos no seu orçamento, assim não use a reserva.
- Manutenção do carro e de imóveis, Impostos como IPTU e IPVA, rematrícula da escola.
- Presentes de aniversários de parentes (você já sabe quando será) e festas comemorativas como Natal, casamento e aniversário.
- Mudança de escola, ou de residência quando for decidido por você (se antecipe, programe, tome a decisão a tempo de se organizar financeiramente).
- Cobrir a conta bancária. (extrapolou nos gastos! Tire do dinheiro que está reservado para a realização de algum sonho).
- Um desejo disfarçado de oportunidade. Por exemplo, vemos uma oferta muito boa de um carro seminovo. Porém, você trocou recentemente de carro. Há necessidade de trocar de carro agora? Muito provavelmente não. Nem toda oportunidade é um bom negócio para você naquele momento.
Veja diferença entre necessidade e desejo: Você compra desejo ou necessidade ?
Quando USAR a reserva de emergência
Imprevistos como:
- desemprego/queda de renda/não recebimento do salário.
- questão médica/acidentes pessoais/morte.
- acidentes/quebras patrimoniais como carro, casa, máquinas e equipamentos (não confunda com as manutenções periódicas).
- Oportunidades: por exemplo um convite para participar de um curso no exterior. Outro exemplo: você descobre que vai ter alguns dias de folga e poderia acompanhar um amigo naquela viagem que sempre sonhou.
O que fazer depois do imprevisto
Para quem gastou a reserva de emergência
Reponha os valores gastos o mais rápido possível. Crie uma meta exclusiva para isso. Revise o orçamento para que isso aconteça, altere alguns gastos, corte algumas despesas somente até repor o valor.
Veja como criar metas SMART How: Está difícil tirar do papel? Vem descobrir o porquê
Para quem não tinha reserva
Reveja o teu orçamento para começar a montar uma reserva de emergência. Crie uma linha nas suas despesas e meta só para ela. A redução dos gastos será temporária. Somente até chegar no valor necessário.
Veja como criar metas SMART How: Como definir Metas Smart – Objetivos Financeiros IV
Se teve que fazer um empréstimo, também revise o orçamento para conseguir honrar em dia as prestações. Reveja outros gastos e tente antecipar o pagamento desta dívida e recuperar um pouco o prejuízo pagando menos juros.
E somente use o cheque especial e o limite do cartão de crédito quanto todos os outros meios não derem certo. Crédito pessoal é mais “barato”. Considere trocar de carro por um modelo mais simples e usar a diferença para quitar a dívida.
Veja como sair das dívidas: Situação de Emergência Financeira pede um Orçamento em Crise. Conheça nosso método para sair das dívidas.
Como dissemos anteriormente: Não culpe a má sorte
Bater o carro e não ter seguro? Gastos de emergência com o médico ou dentista e não tem, reserva, plano ou seguro?
Não é azar! É falta de se antecipar a imprevistos. É falta de planejamento. É não pensar a longo prazo
Veja como fazer para pensar a longo prazo: Estilos lesivos de lidar com o dinheiro – Não fazer planejamento nem pensar a longo prazo
Faculdade dos filhos, aposentadoria, casa própria são eventos que sabemos que vão acontecer.
Então planeje.
A importância de ter uma reserva
Ser prevenido e estar preparado para imprevistos é um estilo de vida de pessoa com conhecimentos em Educação Financeira.
A existência de uma reserva de emergência reduz a possibilidade de ficar endividado, ter que restringir os gastos e com isso reduzir o padrão de vida.
A reserva de emergência funciona como um redutor da vulnerabilidade financeira em situação de crise.
Impacta positivamente a saúde mental, traz bem estar porque fornece uma segurança financeira maior, funcionando como um porto seguro trazendo tranquilidade.
Também permite ter consciência que em situações de emergência haverá meios financeiros para resolver o problema e ter condições de tomar as melhores decisões com mais tranquilidade. Sem ter a pressão da falta de dinheiro e de como conseguir esse dinheiro, podendo se concentrar e canalizar todas as energias para resolver o problema.
Conseguir aproveitar uma oportunidade, principalmente quando com isso conseguir economizar dinheiro.
Conclusão
A diferença entre ter uma reserva ou não é a forma como encaramos a emergência:
De forma tranquila ou catastrófica.
Sair dela sem maiores problemas financeiros ou endividado.
Vá mais longe
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