Como saber se eu estou superendividado? Dúvidas do divã

Saiba identificar se você está superendividado. Isto ajuda a encarar a realidade e tomar atitudes, por mais dolorosas que possam parecer, para uma vida mais leve e tranquila.

O superendividamento é aquele estágio de dívidas atuais e/ou futuras em que a renda e o patrimônio de uma pessoa bem intencionada está comprometida a tal ponto que é impossível pagar ou de colocar em risco a subsistência, ou seja de arcar com os custos de se manter no dia a dia como alimentação, moradia e saúde.

Em julho deste ano entrou em vigor a Lei federal n. 14.181/2021, conhecida como Lei do Superendividamento, que define como superendividado quando ela, de boa-fé, não consegue mais garantir o pagamento de suas dívidas, incluindo as que ainda vão vencer, sem comprometer “seu mínimo existencial, nos termos da regulamentação”.

Na prática significa que você está em uma situação em que não tem mais condições de comprar coisas para o dia a dia porque o pagamento das dívidas consome quase todo ou o total do orçamento.

Como diz o ditado “atolado em dívidas” ou “quebrado”.

Não necessariamente as dívidas estão vencidas. Muitos superendividados conseguem pagar os seus empréstimos em dia, porém essa situação só se sustentará por um tempo, até a bolha estourar. Elas contratam novos empréstimos para pagar as dívidas já contraídas anteriormente. E assim vão postergando e se endividando mais.

Muito provavelmente o grau de endividamento deve estar bem acima dos 50% (valores mensais). Veja aqui como calcular o seu.

Se considerarmos que o nível máximo de endividamento mensal de uma família que mora de aluguel ou esteja pagando as prestações da casa própria seria de 20% a 35% respectivamente. E para quem tem moradia própria 40%, tudo o que estiver acima deste valor já é sinal de atenção, perigo.

Acima de 45% – 50% o alerta deverá estar acesso. Muitos superendividados apresentam grau 120%, 130%.

Existem outras formas de medir o superendividamento?

Para a Justiça considerar uma pessoa superendividada e assim se beneficiar da nova Lei do Superendividamento e conseguir renegociar em condições melhores todas as suas dívidas em um bloco só, é necessário que essas dívidas não sejam referentes à produtos luxuosos, nem de créditos rurais ou habitacionais.

Mas se você não consegue dormir bem preocupado com o que tem que pagar, não consegue relaxar, existem um estresse grande dentro da família, a vida social está prejudicada, o bem estar de uma forma geral está debilitado, o lado psicológico está abalado ou atrapalhando o rendimento profissional também são indicadores de que para você o nível de superendividamento foi alcançado.

Existem pessoas que gostam de arriscar mais, outras são bem mais conservadoras, prezam a tranquilidade e segurança, outras já carregam muitas responsabilidades financeiras e qualquer aumento já se torna oneroso.

Daí que o bem estar deve ser considerado como um bom balizador e neste caso assumir que as dívidas não te fazem bem.

Independentemente de qual seja o seu nível de superendividamento o que todos devemos fazer é um bom Planejamento Financeiro, levantar e mapear todas as dívidas, descobrir onde cortar gastos, onde aumentar a renda e elaborar um Orçamento em Crise (veja aqui). E mudar de hábitos e comportamentos.

Outro aspecto a ser levantado é que uma dívida, no caso empréstimo ou financiamento, só deve ser tomada quando envolver a compra de um bem maior (ativo que aumente o patrimônio), que seja uma decisão muito bem pensada, que o Planejamento Financeiro deve estar bem feito, que todos os cenários sejam analisados e depois de muita pesquisa da melhor forma de tomar dinheiro emprestado seja feita.

Afinal empréstimo e financiamento NÃO é para bens de consumo. Desta forma se a pessoa estiver tomando dinheiro emprestado para pagar as contas do dia a dia, também é um sinal de alerta.

Empréstimo ou Financiamento não é para itens de consumo.

Veja nosso ebook: O Orçamento Doméstico em tempos de Crise Financeira. Estou cheia de dívidas e agora? que explicamos todos os passos para eliminar dívidas, e dicas para renegociar.

Veja no ebook: Crédito: Tudo o que você gostaria de saber e nunca te contaram como calcular o Grau de Endividamento. Lá você ainda vai olhar os empréstimos e financiamentos com outros olhos.